Ubezpieczenia  na  życie  są  w  Polsce  traktowane jak  „dobro” wyższego rzędu.
Przez  wielu  uważane  wręcz  za  fanaberię . Tymczasem  nikt  przecież  nie  jest
w  stanie  przewidzieć ,  co  go spotka  w  przyszłości . Każdy z nas jest narażony
na wypadek, który może spowodować poważny uszczerbek na zdrowiu, a nawet
śmierć. Pytanie, kto wówczas zapewni godziwy byt najbliższej rodzinie?
Nikt  też  nie  wie,  jak będą wyglądały jego świadczenia emerytalne.  A  patrząc
obiektywnie, prognozy nie są zbyt optymistyczne.

Fakty te sprawiają , że  o  ubezpieczeniach  na  życie trzeba myśleć  w  kategoriach
konieczności , nie  zaś  zbytku .  Życie , zdrowie  czy  zabezpieczenie finansowe po
zakończeniu aktywności zawodowej nie powinno stanowić dla nas niższej wartości
niż  samochód  czy  dom .  Osobną  kwestią  pozostaje ,  jakie  produkty najbardziej
zainteresują  osoby  na  różnym  etapie  życia .  Trzeba  przyznać ,  że  z  wyjątkiem
ubezpieczeń posagowych trudno przyporządkować poszczególne typy produktów do
wieku ubezpieczonych. Natomiast pewne jest, że świadomość ubezpieczeniowa
rośnie wraz z wiekiem oraz doświadczeniem życiowym.

1. Zabezpiecz dzieci na dorosłe życie

Produktami pomyślanymi jako ochrona najmłodszych są tzw. ubezpieczenia posagowe
– mają na celu ułatwienie finansowego startu dzieciom .  Ubezpieczonym najczęściej
jest rodzic, a uprawnionym do odbioru świadczenia jest dziecko. W przypadku śmierci
rodzica, ubezpieczyciel przejmuje obowiązek opłacania składek. Są również produkty,
które wykupić mogą np . dziadkowie lub inni krewni czy przyjaciele rodziny . Dostępne
są także polisy, w których przedmiotem ubezpieczenia jest życie dziecka.
Ubezpieczenia posagowe to najczęściej produkty inwestycyjne, ale zdarzają się również
kapitałowe.
W związku  z  konstrukcją produktu ,  składka uzależniona jest od wieku ,  płci ,  stanu
zdrowia i zawodu osoby ubezpieczającej dziecko oraz od sumy i okresu ubezpieczenia.
Zależna jest także od zakresu ochrony (umów dodatkowych). Ze składki potrącana jest
opłata  za  ryzyko  ubezpieczeniowe  oraz  koszty administracyjne , a pozostała część
przeznaczana na inwestycje na indywidualnym rachunku.
Najczęściej  są  to  polisy  terminowe .  Okres  ubezpieczenia  ustalany  jest w latach
( najczęściej nie mniej niż 5 lat )  lub  do ukończenia przez dziecko określonego wieku.
Wypłata świadczenia następuje po okresie ubezpieczenia .  Dziecko musi mieć jednak
pełną zdolność do czynności prawnych, aby móc odebrać świadczenie.
Decydując się na ubezpieczenie posagowe, warto przeanalizować poniższe kwestie:

- Jakie są wyłączenia (kiedy świadczenie nie zostanie wypłacone)
- Jaki jest zakres umów dodatkowych, np.

1. przejęcie przez ubezpieczyciela obowiązku opłacania składek w przypadku
   niezdolności do pracy rodzica
2. dodatkowa suma ubezpieczenia jeśli rodzic zginie w wypadku przed końcem
   okresu ubezpieczenia
3. wypłata dodatkowej renty dla dziecka w przypadku śmierci rodzica – na jakich
   warunkach
4. dodatkowy zakres ochrony dla dziecka, np. w przypadku trwałego uszczerbku
   na zdrowiu

- Przez jaki okres polisa nie ma wypracowanej żadnej wartości (najczęściej co najmniej
  2 lata)
- Jak często można dokonywać alokacji środków?

2. Ubezpieczenia ochronne dla osób młodych

Świadomość ubezpieczeniowa oraz komfort psychiczny powinny skłaniać do pomyślenia o
przyszłej emeryturze także osoby dopiero zaczynające  dorosłe  życie .  Ze  względu  jednak
na  z  reguły  ograniczone ,  środki  finansowe ,  osoby  takie nie myślą o emeryturze, a raczej
o zabezpieczeniu zaciąganych zobowiązań finansowych (wymaganych przez bank).Dlatego też
najpopularniejsze wśród tej grupy wiekowej są  ubezpieczenia  czysto  ochronne  na  wysokie
sumy  ubezpieczenia.

Przedmiotem ochrony jest życie ubezpieczonego. W przypadku jego śmierci sumę ubezpieczenia,
którą  określa  umowa , otrzymuje beneficjent .  Dzięki  takiej  polisie  najbliżsi  ubezpieczonego
będą mieli, przynajmniej przez jakiś czas, zabezpieczony byt .  Ochronić  ona  może także przed
ciążącymi  na  nich  zobowiązaniami  finansowymi ,  które  zaciągnęła  osoba  ubezpieczona .
Okres ubezpieczenia podawany jest w latach lub do ukończenia wieku, określonego w Ogólnych
Warunkach Ubezpieczenia.
-Suma ubezpieczenia określona jest w momencie podpisania umowy. Może być stała przez cały
 okres ubezpieczenia ( ewentualnie powiększana wraz ze składką o współczynnik indeksacji ) ,
 lub malejąca (w przypadku umów zabezpieczających kredyt – suma ubezpieczenia maleje wraz
 z malejącym zadłużeniem).
- Składka ubezpieczeniowa zależy od wieku, płci, wykonywanego zawodu, sumy oraz okresu
 ubezpieczenia, a także stanu zdrowia.
Decydując się na takie ubezpieczenie warto przeanalizować:
- jakie są wyłączenia (kiedy świadczenie nie zostanie wypłacone)
- czy w trakcie trwania umowy można będzie w niej dokonać zmian i na jakich warunkach
- jaka jest możliwość dokupienia umów dodatkowych (np.poważne zachorowania ubezpieczonego 
  (niezdolność do pracy itd.)

3. Po 30-tce…

Grupa osób po 30-tym  roku życia często jest już aktywna zawodowo i z reguły ma w miarę
ustabilizowaną  sytuację  rodzinną .  Takie  osoby  poważniej  myślą  o  swojej przyszłości i o
odkładaniu oszczędności. Dla nich przeznaczone są wszelkiego rodzaju produkty inwestycyjne
i rentowe.

Ubezpieczenia rentowe i inwestycyjne mają z reguły sumę ubezpieczenia ograniczoną do minimum.
Ich głównym celem jest gromadzenie oszczędności i powiększanie zgromadzonego kapitału , a nie
ochrona życia i zdrowia.
Są  to  produkty  długoterminowe .  Środki  są  inwestowane  przez  profesjonalistów w różne
instrumenty finansowe ,  co jest bardzo wygodnym rozwiązaniem dla osób, których znajomość
rynku finansowego nie jest najlepsza.
W naszych warunkach najpopularniejsze są polisy łączące w sobie cechy polis ochronnych i
oszczędnościowych. Uniwersalność takich umów może zachęcać, bo posiadając jedną polisę
jednocześnie  zabezpieczamy  finansowo  naszą  rodzinę  w  sytuacji ,  gdy  sami  ulegniemy
nieszczęśliwemu wypadkowi. Z drugiej strony, niejako przy okazji, gromadzimy oszczędności.
Warto  jednak  pamiętać ,  że  to  co  uniwersalne ,  nie  zawsze jest najlepsze. Znaczna część
składki  zostanie  przez /ubezpieczyciela  potraktowana  jako  tzw.  opłata za ryzyko, a jedynie
pozostała część zostanie przeznaczona na inwestycje.

Ryzyko inwestycji może spoczywać na ubezpieczycielu lub kliencie.

W pierwszym przypadku mówimy raczej o ubezpieczeniach kapitałowych. Środki będą inwestowane
w  bezpieczne  instrumenty  finansowe . Nie należy się więc spodziewać ogromnych zysków, ale
również ryzyko jest niewielkie. Ubezpieczyciel gwarantuje bowiem poziom minimum. Są to umowy
wieloletnie  i  tak  skonstruowane ,  aby  klientowi  nie  opłacało  się  z  niej  rezygnować  przed
upływem jej terminu.
W drugim przypadku mamy do czynienia z polisami z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym.
Tu  klient  sam  określa  strategie  inwestycji  ( bardziej  agresywną  lub  bardziej  bezpieczną ).
Najczęściej suma ubezpieczenia jest wypłacana jedynie  w  przypadku śmierci ubezpieczonego
( ustalana  w  momencie  podpisania  umowy )  i  w zależności od konstrukcji produktu, może nie
przynieść oczekiwanych zysków na koniec okresu inwestowania.

Przy wyborze produktu warto zwrócić uwagę:
- jakie są wyłączenia towarzystwa
- jakie są wysokości tzw. opłat administracyjnych
- po  jakim  okresie  polisa  nie  ma  już  wartości  odstąpienia  ( są  to  umowy  wieloletnie i należy
  się spodziewać, zwrot zainwestowanych środków może nastąpić po np. 20 latach; w przypadku
  umów   inwestycyjnych  okres  ten  może  być  zdecydowanie  krótszy  w zależności od przyjętej
  strategii i wyników funduszy)
- czy można dokonywać zmian w trakcie trwania umowy i czy można rozszerzyć polisę o umowy
  dodatkowe

4. Podsumowanie

Przy wyborze ubezpieczenia należy dokładnie przeanalizować Ogólne Warunki Ubezpieczenia
oraz  wyjaśnić  wszelkie  niejasności  i  nurtujące  kwestie .  Najważniejsze  sprawy  to  liczba
wyłączeń  ( kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia ),  czy  można  w trakcie
trwania umowy zawiesić opłacanie składek  lub  zmniejszyć  wysokość  płaconej  składki  i  na
jakich warunkach.
W materiałach reklamowych ubezpieczyciele najczęściej podają przykładową składkę dla osoby
w wieku 30 lat .  Należy  mieć  świadomość ,  że  im  starsza  osoba się ubezpiecza, tym składka
jest wyższa przy danej sumie ubezpieczenia. Składka zależna jest także od płci, stanu
zdrowia oraz wykonywanego zawodu.
W przypadku, gdy podjęliśmy decyzję o podpisaniu umowy pod wpływem emocji lub gdy okazało
się, że nie do końca spełnia ona nasze oczekiwania ,  w  ciągu  30  dni od daty podpisania można
odstąpić od umowy nie ponosząc z tego tytułu żadnych konsekwencji.