Jutro wchodzą w życie ostatnie najważniejsze przepisy rekomendacji
T dotyczące maksymalnego pułapu zadłużenia klientów. W konsekwencji
zablokują dostęp do kredytów, przede wszystkim hipotecznych.
– Uderzy to w rodziny słabo uposażone – ocenia Krzysztof Olszewski,
 rzecznik mBanku.

Banki protestowały

Nowe regulacje mówią, że osoby o dochodach na poziomie średniej
krajowej  –  dziś  3525 złotych  –  nie  dostaną kredytu , jeśli  suma rat
wszystkich obciążeń w instytucjach finansowych przekroczy 50 proc.
zarobków. Klienci o dochodach powyżej średniej krajowej będą mogli
zwiększyć obciążenia do wysokości 65 proc. dochodów.

Pierwsza część rekomendacji T weszła w życie w sierpniu; zgodnie z
nią banki mogą udzielać walutowych kredytów hipotecznych na kwotę
nie wyższą niż 80 procent  wartości nieruchomości . Jeśli  klient  chce
sfinansowania  całej  nieruchomości , musi wykupić ubezpieczenie lub
przedstawić dodatkowe zabezpieczenia. A banki, oceniając zdolność
kredytową  klientów ,  muszą  korzystać  nie  tylko  z  własnych ,  ale i
zewnętrznych baz danych. To oznacza, że sprawdzanie kredytobiorcy
w Biurze Informacji Kredytowej jest już obowiązkiem.

Jak  wyjaśnia  Komisja  Nadzoru  Finansowego ,  nowe  regulacje  mają
zmniejszyć  ryzyko  nadmiernego  zadłużania kredytobiorców  i  polepszyć
portfel  kredytowy  banków ,  co pozytywnie wpłynie na stabilność sektora
finansowego – mówi Marta Chmielewska-Racławicka z biura prasowego KNF.

Podkreśla,  że  udział  kredytów  niespłacanych terminowo przez  klientów
indywidualnych zwiększył się z 5,93  proc. w grudniu 2009 r do 7,13  proc.
w październiku 2010 r.

Największy problem jest  z  kredytami konsumpcyjnymi  –  odsetek  tych
zagrożonych wzrósł z 13 proc. w grudniu 2009 do 16,9 proc. w X.2010 r.
Kredyty  hipoteczne  wprawdzie  spłacane  są  najlepiej , ale  w wyniku
osłabienia  się  złotego  wartość  zadłużenia  wielu  klientów  ze  starego
portfela  ( przed  sierpniem  2008 roku ,  kiedy  złoty  był  najmocniejszy )
jest wyższa od obecnej wartości finansowanej nieruchomości.

Dlatego banki, choć jeszcze w ub.r. protestowały przeciwko nowym
regulacjom, wprowadziły je przed terminem.
Niemal wszyscy zrobiliśmy rezerwy na portfel kredytowy, by mieć z
czego pokryć ewentualne straty .  I  wprowadziliśmy  ograniczenia  w
udzielaniu kredytów – mówi jeden z bankowców.

Średnia krajowa to mało

Rekomendacja  T  niemal  zablokuje  dostęp  do  kredytów  hipotecznych
ludziom  zarabiającym  poniżej  średniej  krajowej .  Mogą  oni  liczyć  na
kredyt  hipoteczny  zaledwie  w  kilku  bankach ,  które  oferują  najniższe
oprocentowanie. I to pod warunkiem że nie mają żadnych innych zobowiązań
– nawet karty kredytowej ani linii kredytowej w koncie.
W Pekao SA np. rata kredytu w złotych  na  300 tys. złotych  przy  wartości
nieruchomości 400 tys. zł  wynosi 1722 zł  miesięcznie.  Potencjalnie  może
sobie  na  takie zadłużenie pozwolić klient zarabiający 3444 zł  miesięcznie,
i  to  pod  warunkiem ,  że  wynegocjuje  najniższe  oprocentowanie
(według Comperii wynosi ono dziś 5,76 proc.).

Nadal korzystniej wypadają kredyty w walutach – we frankach szwajcarskich
(nawet pomimo wzrostu marży z 1 do 3 proc. i więcej) oraz w euro  –  raty
kredytów są w nich niższe.  Jednak  celem rekomendacja  T  jest  zmuszenie
klientów do zadłużania  się  w  walucie, w której zarabiają.  A  banki  –  do
ograniczenia kredytów dewizowych.Cel będzie osiągnięty, bo jak komentuje
jeden z bankowców – teraz to opcja zarezerwowana dla najbogatszych.

Źródło: Dziennik Gazeta Prawna